Записаться на прием
Как к Вам обращаться?
Контактный телефон
Какая клиника предпочтительней?

Возможно ли вылечить все зубы по страховке?

Оказалось, что тема лечения зубов по страховке очень волнует многих читателей. 

Для начала нужно различать Обязательное медицинское страхование (ОМС) и Добровольное медицинское страхование (ДМС).

ОМС это то, что вам должны сделать в обычной районной бесплатной поликлинике за счет ваших налогов. Тема отдельная и болезненная, поэтому про это пока не будем. С очередями за талонами сталкивались все, а качество лечения "за бесплатно" вызывает вполне обоснованные нарекания.

А вот ДМС это то, о чем многие думают: "Заплачу-ка я за страховку тысячу рублей, а потом пойду и сделаю себе все зубы на тысячу тысяч!" 

Во-первых, в России до сих пор нет частной страховки ДМС по стоматологии. Есть корпоративные, да и то в подавляющем большинстве как часть общей страховки, включающей все основные органы и системы.

А во-вторых, даже по корпоративной страховке объем манипуляций строго ограничен. Это либо острая боль (удаление зуба, либо снятие острой боли, а дальше уже за свои деньги), либо лечение небольших кариесов. Никакие хронические заболевания, протезирование, имплантация, косметология, ортодонтия и т.д. и т.п. в страховку ДМС не входят.

Бывают исключения, конечно, но крайне редко. Если вы очень значимое лицо в кампании, либо, сам директор, от которого зависит продлит предприятие страховку в этой страховой компании или нет (а речь там идет часто о суммах со многими-многими нулями), то страховая компания, конечно, пойдет навстречу и сделает что угодно, чтобы не потерять клиента.

Повторимся, это случается в крайних случаях, очень редко и с очень ограниченным кругом лиц, которые, по иронии судьбы, вообще-то и сами неплохо зарабатывают и вполне могли бы позволить себе лечение за деньги. Но, видимо, потому они и богатые, что экономят на всем подряд.

Таким образом, нужно понимать, что идея, когда вы просто купили страховку и по дешевке вылечили все зубы, пока что утопическая. Бесплатный сыр в России не водился никогда. У нас скорее применима фраза: "спасение утопающих - дело рук самих утопающих!"

Подводные камни страховок ДМС

Главное различие различных вариантов - это способ оплаты. Бывает "предоплатная" схема, а бывает "оплата по факту".

С оплатой по факту все просто и понятно. Пациент (вернее, работодатель пациента, ибо такие страховки у нас пока в подавляющем большинстве только корпоративные) платит за страховку и целый год имеет возможность обратиться к стоматологу в рамках страховой программы. Заболел зуб - сходил полечился, а страховая компания (СК) оплатила клинике это лечение. Если зубы не заболели, то страховая компания положила себе деньги в карман. Если зубы заболели, то потеряла не слишком много, т.к. все риски заложены в страховую премию.

И тут кто-то очень умный придумал другую схему. "Почему бы не переложить все риски на кого-то еще", - подумал этот кто-то и придумал предоплатную схему. СК получила деньги от предприятия, сразу из них отложила свой процент и договорилась со стоматологической клиникой, что перечислит ей часть этих денег за лечение. Если пациент не придет лечиться, то клиника ничего возвращать не будет, а положит их себе в карман. А если придет - то клиника лечит его по полной программе, даже если стоимость лечения в разы превысит полученные деньги. Таким образом, СК получает свои деньги вообще без всяких рисков, а весь риск перекладывается на клинику.

А теперь представим поведение владельца клиники. Как правило, за каждого пациента перечисляется очень небольшая сумма. Иногда это 50 долларов, иногда больше. Зависит от количества застрахованных и от того, как СК договорится с владельцем клиники.

Что такое 50 долларов сегодня? За эти деньги можно полечить половину зуба или почистить зубные отложения, не больше. А у пациента может быть и несколько кариесов за год. Поэтому каждый явившийся пациент приносит клинике убыток. Надежда только на то, что больше половины застрахованных наплевательски относятся к своему здоровью, не платят из своего кармана за эту страховку и потому просто не приходят. Таким образом они несколько компенсируют потери, но далеко не всегда.

Что делает владелец клиники, который получил всю сумму (весьма небольшую) на год вперед, давно потратил ее, и тут вдруг приходится еще и лечить застрахованных на суммы куда большие? Он старается уменьшить потери. Каким образом это можно сделать?

1. Проинструктировать врачей о том, что страховых пациентов нужно лечить как можно меньше (не замечать некоторых кариесов, не лечить сразу много и т.д.)

2. Уменьшить себестоимость лечения, для чего применять самые дешевые материалы и методы.

3. Платить врачам за страховых пациентов меньший процент.

В общем, рынок есть рынок. Мало кто устоит от соблазна сэкономить деньги. Да, репутация и все такое, но доказать что-то будет практически невозможно. Врачи до последнего будут утверждать, что кариеса там не было, материал пломб проверять на ценность никто не будет, а финансовые отношения работодателя и врачей это их личное дело.

Получается, что при предоплатной схеме крайним всегда остается пациент, которого всячески будут футболить, стараться не лечить слишком много и слишком качественно.

Как этого избежать? Да все просто. Лечитесь по факту. Клинике выгодно вылечить пациента по полной программе и получить за это живые деньги. В этой схеме тоже есть кое-какие подводные камни, но они куда меньше, чем в предоплатной.